Sådan betaler du dit studielån tilbage

Efter tre-plus år med intensivt studium, slår intet dig i ansigtet som den virkelighedstjek af studerendes gæld. Saddled med den pludselige byrde med at betale tilbage en tilsyneladende uovervindelig sum penge, drænes dine allerede strakte finanser yderligere af rentesatser, der flytter målposterne, hver gang du gør fremskridt, hvilket giver dig mulighed for at hente brikkerne og spekulere på, om den Sociologi-grad var faktisk det værd.

Men hvor dårligt er det? Hvordan tilbagebetaler du et så stort beløb? Og er det muligt at slippe af med det helt? Heldigvis har vi undersøgt mulighederne for forskellige tilbagebetalingsplaner på begge sider af Atlanterhavet for at hjælpe dig med at prøve noget i dette komplekse og indviklede felt.

Først er det dog vigtigt at afklare, hvad du nøjagtigt skal betale ...

Hvordan fungerer studielån?

Lad os indse det: studielånssystemet i USA er komplekst. Der er et væld af lån til rådighed gennem både den føderale regering og forskellige private långivere, og du er ikke begrænset til kun at tage et. Selvom dette kan lyde som et tiltalende udsigter på det tidspunkt, kan det blive til det mareridt, når du kommer til at betale alt tilbage.

En del af hovedpinen er, at betingelserne for dit individuelle lån eller lån varierer, hvilket betyder, at det er vigtigt at forstå strukturen - og konsekvenserne - af hver enkelt, du har taget. De to hovedmuligheder er:

Føderale (statslige) lån

Statslån garanteres af den amerikanske regering, hvilket betyder, at hvis låntagere misligholder deres betalinger, får långivere stadig deres penge. De er det foretrukne finansieringsmiddel for de fleste studerende med lettere adgang til finansiering og venlige tilbagebetalingsbetingelser end private lån. De kan også konsolideres længere nede på linjen, hvilket, som vi vil se, er vigtigt. De tre hovedtyper er:

  • Stafford-lån - faste lave renter; ingen kreditcheck kræves; seks måneders afleveringsperiode efter eksamen indkomstbaseret tilbagebetalingsplan.
  • Perkins-lån - Fast rente på 5%; ni måneders afleveringsperiode efter eksamen det største antal muligheder for tilgivelse af lån.
  • PLUS-lån - Fast rente på 7, 9%; renter påløber, mens du studerer; 4% gebyr; ingen maksimale låntagning; kun til postgraduate og / eller børn af studerende.

Privatlån

Med betydeligt højere renter, notorisk vanskelige tilbagebetalingsplaner og et rovdyr ry blandt nogle långivere, har private lån - uventet - en meget høj misligholdelsesrente. De anbefales ikke som en primær finansieringsmulighed, selvom du har udtømt alle andre muligheder og stadig ikke kan leve op til dine studieafgifter, så har du muligvis ikke noget valg.

Potentielle udlånsmuligheder inkluderer:

  • Erhvervsbanker
  • Kreditforeninger
  • Fællesskabets banker
  • Online långivere
  • Sallie Mae (dedikeret stor privat långiver)

Så hvordan går jeg rundt med at betale alt?

Med et ord: hurtigt. De fleste finanseksperter - såsom Jeffrey Trull - opfordrer kandidater til at betale deres gæld så hurtigt som muligt, da dit lån fortsætter med at påløbe renter (amerikanske studielån afskrives ikke efter en periode som deres britiske kolleger). Kort sagt, jo længere tid det tager dig at betale, jo større bliver beløbet. Heldigvis er der et par metoder, du kan bruge til at hjælpe med at fremskynde denne proces:

1. Betal mere end minimum

Dette er det mest åbenlyse sted at starte. Selvom det kan betyde at beskære dine andre udgifter og ofre et par luksusforhold, betaler du mere end du er forpligtet til hver måned, vil du gøre en betydelig bukke i din gæld.

Trull anbefaler at tilføje det ekstra beløb til dine eksisterende automatiske betalinger, da det forhindrer dig i at blive sidesporet af andre fristelser; det vil også hjælpe dig med at organisere dit budget mere effektivt. Den eneste potentielle ulempe er, hvis du har brug for kortsigtede kontanter til en nødsituation, men i det store og hele, selv at bidrage med så lidt som $ 20 om måneden, kan stadig gøre en forskel.

2. Konsolidering og refinansiering

Omstrukturering af alt kan også have en enorm indflydelse på din tilbagebetalingsplan. Ved at refinansiere er det muligt at sænke renten, hvilket betyder, at mere af dine kontanter går til at afbetale lånene. Hvis du har taget flere lån, er det også lettere at strømline og styre alt ved at konsolidere dem; føderale lån er oprettet med denne praksis i tankerne.

Omvendt kan ikke alle private lån omstruktureres på samme måde, skønt det er muligt at skifte fra variabel til fast rente-aftaler; er det også muligt at konsolidere til en lavere sats, hvis din kredit score er forbedret. Nøglen er at diskutere dine muligheder med din långiver.

3. Søg 'tilgivelse'

Visse karrierer kan tilbyde noget, der kaldes tilgivelse, hvor, hvis du opfylder visse kriterier, resten af ​​dit studielån "tilgives" af regeringen; kun føderale lån er berettigede til denne praksis.

Der er mange typer programmer, herunder:

  • Tilgivelse af offentlig tjenesteydelseslån (PSLF): For dem, der er i kvalificerende public service- og regeringsroller, tillades dit lån efter 120 månedlige betalinger (10 år).
  • Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) og løn, som du tjener (LØNN): I lighed med den britiske model, kan de, der foretager konsekvent tilbagebetaling (begrænset til henholdsvis 15% og 10% af din månedlige løn) have deres resterende saldo tilgivet efter et minimum på 20 år. Der er også en revideret version af PAYE, der fjerner kravene til støtteberettigelse. Vær dog opmærksom: det resterende beløb betragtes som indkomst, så hvis du efter 20 år bliver tilgivet $ 40.000, for eksempel, forventer en temmelig stor skatteregning.
  • Fagspecifikt : Lærere, sygeplejersker, læger og advokater har alle adgang til karriere-specifikke tilgivelsesprogrammer; der er også programmer til dem inden for STEM-felter såvel som dyrlæger og farmaceuter. Nogle af disse programmer er af staten, så gør din forskning.
  • Militær tilgivelse : Hæren betaler en tredjedel af dine lån i tre år, mens Søværnen og Nationalgarden bærer henholdsvis op til $ 65.000 og $ 50.000.

Kriterierne for alle tilgivelsesprogrammer er meget strenge, så det er vigtigt, at du grundigt undersøger din støtteberettigelse. Det er også værd at bemærke, at du kan være på mere end et tilgivelsesprogram på samme tid.

4. Brug kontante vindfald

Nu og da løber du måske en betydelig sum penge, såsom arv, skatterefusion eller endda lotteri gevinster; så fristende som det kan være at tage dette fald og behandle dig selv til en uge på Hawaii, bør du stoppe og overveje, hvad dine prioriteter er.

I henhold til Trull er der flere skattereguleringsstrategier for studielånegæld, der fungerer til økonomiske tab, så at bruge disse penge klogt kunne virkelig gavne dig på lang sigt. Desuden kan du altid gemme denne rejse for fremtiden; det vil være meget lettere at slappe af ved at vide, at du er gældsfri.

5. Anvend dine rejser

Som et resultat af deres uddannelse arbejder de fleste kandidater job, der tilbyder årlige lønforhøjelser. Men i stedet for at opgradere din bil, øge størrelsen på dit tv eller tage mere eksotiske ferier, hvorfor ikke tage forskellen og bruge den til at betale tilbage dine lån?

Trull hævder, at ved at tage halvdelen af ​​dit hævebeløb og sætte det lige i retning af betalinger, kan du gøre betalingsprocessen markant hurtigere. Bare tilføj det til dine automatiske betalinger hver måned.

6. Tag på en side optræden

At påtage sig et andet job behøver ikke betyde, at du arbejder hver time under solen; sidespil findes i alle former og størrelser. Overvej at freelancing dine eksisterende talenter online for at supplere din indkomst, påtage dig så meget arbejde, som du finder acceptabelt, eller hvis du har en hobby som bagning, hvorfor ikke forvandle det til en lille sidevirksomhed?

Du kan derefter tage enhver indtjening fra din virksomhed og placere dem direkte mod dine lån.

Kan jeg undgå at betale tilbage overhovedet?

Selvom det er sjældent, er der nogle tilfælde, hvor hele eller nogle af dit lån kan annulleres; dette gælder primært dem, der har et føderalt Perkins-lån. Selvom kriterierne er komplekse, kan du være kvalificeret, hvis du arbejder i en af ​​følgende roller:

  • Undervisning i en skole for familier med lav indkomst
  • Undervisning af børn med handicap eller særlige krav
  • Undervisning i et emne, der af staten anses for at have en mangel på kvalificerede lærere i dette fag
  • Brandmand på fuld tid
  • Sygeplejerske eller akutmedicinsk tekniker (EMT) på fuld tid
  • Heltidsansvarlig for retshåndhævelse eller korrektion
  • Aktiv militærtjeneste (inklusive i en konfliktzone)

Denne liste er ikke udtømmelig, og der er også stillinger inden for akademia og børnesupportydelser, der er berettigede. Hvis du har et Perkins-lån, skal du kontakte en Student Aid-repræsentant for at se, om du er kvalificeret. Det er også muligt at få dit lån afskrevet, hvis du erklærer konkurs, bliver handicappet (påvirker din evne til at arbejde) eller hvis din skole lukker, inden du afslutter studiet.

I mellemtiden vil frivilligt at nægte (eller være ude af stand) til at opfylde dine forpligtelser have betydelige konsekvenser, herunder pyntede lønninger, begrænsninger i din evne til at købe eller sælge aktiver og rentesatser. Hvis du tror, ​​at du kommer til at misligholde dine betalinger, er det vigtigt, at du taler til din långiver.

Hvad hvis jeg er i udlandet?

Det er en almindeligt foreviget myte, at flytte til udlandet fritager dig for dine tilbagebetalinger, men dette er simpelthen ikke sandt. Mens du muligvis undgår tilbagebetalinger, går lånene i sig ikke noget sted - faktisk vil de simpelthen få mere og mere renter.

Hvis du nogensinde beslutter at vende tilbage til USA, vil dette naturligvis medføre store problemer. Bortset fra at skylde et stadigt stigende beløb, vil misligholdelse af dine studielån væsentligt påvirke din kreditvurdering; Dette vil også medføre, at du får hovedpine i dit adoptivland, hvor du vil kæmpe for at få kredit som et resultat af dit ikke-opholdssted. Hvis nogle af dine lån derudover blev underskrevet, vil dine økonomiske forpligtelser blive videregivet, hvilket betyder, at mens du nyder livet på den anden side af verden, vil din familie overlade din regning.

Hvad hvis jeg er UK-studerende?

Til sammenligning er Storbritanniens studielånstruktur meget mere brugervenlig; faktisk, som en britisk statsborger, behøver du ikke at gøre noget overhovedet. Finansieret og administreret af kun en central institution, indbetales tilbagebetalinger automatisk af Hendes Majestæts Revenue & Customs (HMRC), når du tjener over en minimumsgrænse. Der er to slags låneplan, som vil bestemme, hvor meget du betaler:

  • Plan 1 - For engelske og walisiske studerende, der begyndte at studere før 2012 (og skotske og nordirske studerende studerer til enhver tid). Tilbagebetalinger starter over en minimumsindtjeningsgrænse på £ 17.775. Rentesatserne er varierende, men er ikke steget over 1, 5% siden marts 2009. Afskrevet efter 25 år.
  • Plan 2 - For engelske og walisiske studerende, der begyndte at studere efter tilbagebetaling starter over en minimumsindtjeningstærskel på £ 21.000 (snart stiger til £ 25.000). Rentesatserne beregnes forskelligt og er meget højere; i øjeblikket er de sat til 6, 1%. Afskrevet efter 30 år.

Uanset hvilken plan du er på vil du kun nogensinde betale 9% af forskellen mellem din løn og tærsklen, indtil den er afskrevet. Derfor mener den britiske finansekspert Martin Lewis, at i modsætning til i USA er det tåbeligt at prøve at betale det hurtigere eller tidligere tilbage; Dette skyldes, at det store flertal af kandidaterne aldrig fuldt ud vil betale det, de lånte. ”Udtrykket” studielån ”er en fejlnummer, ” siger han. '[A] mere nøjagtigt udtryk [ville være] "kandidatbidrag" -system.' Bare tænk på det som en 9% skat på din indtjening over tærsklen i de næste 25-30 år.

Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, vil HMRC bestemme dine betalinger baseret på din skattemæssige selvvurdering, mens du bor i udlandet, bliver du nødt til at informere Student Loans Company (SLC) og foretage betalinger direkte til dem.

Som du kan se, er studielån uundgåelige for de fleste af os, og tanker om, hvordan man undgår dem, er i sidste ende meningsløse. I stedet skal du fokusere på, hvordan du vil styre dine tilbagebetalinger - især i USA, hvor der er mindre støtte fra regeringen og mindre slap fra långivere. Endelig skal du altid sikre dig, at du følger med om dine betalinger, de rentesatser, der gælder for dig, og hvor meget du har tilbage at betale.

Synes du, at tilbagebetaling af studielån er retfærdigt? Fortæl os dine tanker i kommentarfeltet nedenfor ...

Efterlad Din Kommentar

Please enter your comment!
Please enter your name here